退職時の貯金はいくら必要？目安と準備のポイントを解説

退職時に貯金はいくら必要？目安と準備のポイント

退職を考えるとき、「貯金はいくら必要か」という疑問は多くの人が抱くものです。定年退職、早期退職、転職に伴う一時的な退職など、退職の背景によって必要な貯金額は異なります。

この記事では、退職時に必要な貯金の目安や、貯金を計画的に準備するための具体的な方法を詳しく解説します。ライフスタイルや将来の目標に合わせた貯金の考え方を理解し、安心して新たな一歩を踏み出しましょう。

退職後に貯金が必要な理由は、収入が途絶える一方で生活費や予期せぬ出費が発生するからです。特に以下のようなケースで貯金の重要性が高まります。

厚生労働省の調査（2023年）によると、60歳以上の高齢者世帯の平均貯蓄額は約2,500万円ですが、中央値は約1,500万円と大きな開きがあります。貯金額は個々のライフスタイルや住む地域、家族構成によって異なるため、自分に合った目標額を設定することが重要です。

退職後の生活費は、現在の生活水準や住む場所、趣味や健康状態によって大きく異なります。総務省の家計調査（2024年）によると、65歳以上の夫婦世帯の平均的な月間支出は約27万円です。これを基に、退職後の生活費の目安を計算してみましょう。

ただし、この金額には医療費や介護費、住宅のリフォーム費用などは含まれていません。また、インフレによる物価上昇も考慮する必要があります。一般的には、生活費の1.5～2倍の貯金を準備しておくと安心です。

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日本では公的年金（国民年金・厚生年金）が退職後の主な収入源となりますが、年金だけで生活を賄うのは難しい場合も多いです。厚生労働省のデータ（2024年）によると、夫婦世帯の平均年金受給額は月額約22万円です。

この不足額を貯金で補う必要があります。仮に20年間生活すると仮定した場合、60万円 × 20年 = 1,200万円の貯金が不足分として必要です。ただし、年金受給開始年齢（通常65歳）までの期間や、特別な支出（旅行や趣味など）を考慮すると、さらに余裕を持った貯金が求められます。

退職の目的やタイミングによって、必要な貯金額は大きく異なります。以下に代表的なケースと目安をまとめます。

定年退職の場合、年金受給までの期間（60～65歳）の生活費と、年金開始後の不足分をカバーする貯金が必要です。

目安貯金額：2,000万円～3,000万円

早期退職は、次の収入源が確保されるまでの生活費や、自己実現のための資金が必要です。

目安貯金額：3,000万円～5,000万円

転職や独立に伴う一時的な退職では、収入が安定するまでのつなぎ資金が必要です。

目安貯金額：生活費の6ヶ月～1年分（100万円～300万円）

退職に備えた貯金を増やすには、計画的な資産運用が欠かせません。以下は具体的な方法です。

積立投資（NISA・iDeCo）：
- 非課税制度を活用し、長期的な資産形成を目指す。
- 例：つみたてNISAで月3万円積立（年利5%想定）→20年で約1,200万円。
定期預金や債券：
- リスクを抑えたい人向け。インフレ対策として一部を投資に回すのも有効。
副業やフリーランス：
- 本業以外の収入源を確保し、貯金ペースを加速。
節約と家計の見直し：
- 保険や通信費、サブスクなどの固定費を見直し、貯金に回す余裕を作る。